Quando um casal começa a planejar ter um filho, sabe que grandes responsabilidades financeiras virão. Gastos que vão desde o enxoval até o pagamento das mensalidades de uma boa escola se tornam prioridades na vida dos pais. Portanto, buscar maneiras de assegurar o futuro da criança é um caminho interessante para uma vida mais tranquila — e a previdência infantil é uma dessas alternativas.
Quer saber mais sobre o assunto? Então, continue lendo nosso artigo!
O que é a previdência infantil?
Para que você entenda o que é a previdência infantil, primeiro precisamos explicar o conceito de previdência privada, que é um tipo de investimento que serve como uma espécie de aposentadoria.
Ela é construída a partir das contribuições feitas pelo titular do investimento e é mantida por uma instituição particular.
A previdência privada infantil é uma modalidade desse investimento que é feita exclusivamente para menores de idade, podendo ser contratada pelos pais ou por qualquer pessoa que demonstre interesse em cuidar da estabilidade financeira da criança em longo prazo.
É importante destacar que qualquer pessoa pode providenciar esse cuidado para a criança, independentemente de ter vínculo familiar ou não.
Como funciona a previdência infantil?
A previdência privada funciona a partir de contribuições mensais para que, no futuro, a criança tenha um fundo de previdência. O resgate pode ser efetuado gradualmente na forma de aposentadoria vitalícia ou de uma só vez.
Lembre-se que não é obrigatório converter a previdência privada infantil em aposentadoria, ou seja, ela pode ser contratada apenas como forma de planejamento para momentos importantes da vida da criança, como a faculdade ou um intercâmbio.
Assim como na previdência privada para adultos, há dois tipos de fundos de previdência: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).
Entenda mais abaixo.
PGBL
Essa modalidade é classificada como um plano de aposentadoria complementar. Seu diferencial é que o Imposto de Renda (IR) incide sobre todo o valor que será resgatado. Dessa forma, as contribuições mensais podem ser abatidas na declaração do IR, desde que isso represente até 12% dos rendimentos anuais.
VGBL
Já o Vida Gerador de Benefício Livre funciona como um seguro de pessoa. Nesse caso, o desconto do Imposto de Renda não incide sobre as contribuições e sim sobre os juros acumulados. O VGBL é indicado para quem não é assalariado ou, ainda, para quem faz a declaração simples do IR.
Quem pode contratar esse tipo de serviço?
A contratação da previdência infantil pode ser realizada pelo responsável legal do menor, ou seja, um dos seus pais ou um curador legal — há ainda a possibilidade de ser feita por um responsável financeiro, conforme explicaremos adiante. Lembre-se que não é necessário ter vínculo familiar com a criança.
Quem contratar o serviço terá autorização legal para fazer as movimentações nas reservas da previdência e tomar decisões, como: solicitar portabilidade para outras entidades, pedir o resgate, atualizar o endereço residencial etc.
Se a pessoa que contratar o seguro não for o responsável legal da criança, se tornará o responsável financeiro do menor. Nesse caso, a assinatura dos dois é requerida na hora da contratação do benefício. Caso o beneficiário tenha 16 anos ou mais, também assina a proposta.
Não existe nenhum tipo de pré-requisito para se tornar um responsável financeiro, como idade, profissão ou grau de parentesco. Essa pessoa terá permissão para fazer alterações no plano de previdência, como: o valor da contribuição mensal, forma de pagamento etc.
Quais são as taxas cobradas e a que se referem?
Agora que você já sabe o que é uma previdência infantil, como ela funciona e quem pode contratar esse tipo de serviço, conheça o que é cobrado nessa modalidade de previdência.
As taxas servem para cobrir os percentuais de quem administra o plano, ou seja, os descontos são feitos para pagar os especialistas no mercado financeiro que estão por trás do fundo de previdência privada. São esses profissionais que vão aplicar os recursos em busca da maior rentabilidade possível.
Na hora de escolher um plano de previdência privada infantil, é importante se atentar a um detalhe: por mais que na maior parte dos casos os valores sejam direcionados para títulos de renda fixa, você poderá encontrar fundos que optam por investir em renda variável. Conheça abaixo as principais taxas cobradas nos planos de previdência.
Taxa de carregamento
O percentual da taxa de carregamento incide sobre a contribuição e existe para cobrir as despesas administrativas.
Taxa de administração
É a taxa que cobre os serviços de gestão e de administração do fundo. Podem ser cobradas anualmente e a média do mercado é em torno de 1,5%.
Taxa de saída
Existem seguradoras que cobram a taxa de saída no momento da retirada do capital. Para encontrar a melhor solução para suas necessidades, é importante que você pesquise bastante as opções no mercado e lembre de escolher uma empresa de confiança com profissionais qualificados.
Quais são os benefícios da previdência infantil?
Diferentemente da poupança, que é uma forma de estagnação financeira, já que os rendimentos são bem mais baixos, a previdência privada infantil funciona a partir de uma lógica simples: quanto mais cedo alguém começar a fazer as contribuições, maior será o valor resgatado no futuro.
Isso acontece porque os rendimentos são calculados de forma composta: ou seja, os juros que renderam sobre o dinheiro no mês anterior passam a fazer parte do saldo principal, entrando e aumentando o cálculo dos juros do mês seguinte.
Dessa maneira, você tem a opção de contribuir mensalmente para uma reserva que, quando resgatada, tornará possível os momentos mais importantes da vida da criança, como um intercâmbio, custos da faculdade ou casamento.
E o mais importante: não é ideal contar somente com a previdência social no futuro, visto que suas regras são instáveis e o cenário socioeconômico do país não está favorável para elas. Portanto, contar com a previdência privada infantil é uma alternativa para uma vida financeira mais tranquila futuramente.
Como o resgate pode ser feito?
Assim como na previdência privada para adultos, o resgate da previdência infantil pode ser realizado de uma vez só, quando o beneficiário recebe todo o valor acumulado durante o tempo de contribuição e seus respectivos rendimentos.
Vale ressaltar que a partir dos 18 anos é o beneficiário que passa a controlar o plano, podendo resgatar a quantia quando quiser.
Entretanto, não é obrigatório haver apenas um resgate. O investimento pode servir como uma renda complementar para que o menor comece a receber uma quantia extra vitalícia aos 30 anos, por exemplo. Muito antes do que uma aposentadoria por tempo de serviço ou idade.
Agora que você já sabe mais sobre o assunto, lembre-se de pesquisar as opções de previdência infantil e fazer simulações. Assim, você escolherá uma empresa confiável e de reputação no mercado para planejar o futuro do seu filho.
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